Что представляет собой овердрафтная карта банка

Запасные деньги или овердрафт

Овердрафт — один из видов кредитования. Его отличительная черта — срочность. Если у Вас на карточке заканчиваются средства, не хватает денег на покупку или оплату услуги, на помощь приходит овердрафтовое кредитование. Вы получаете сумму на карт-счет, которая облагается процентом и автоматически погашается при получении зарплаты или аванса.

Что же это такое — овердрафт?

Овердрафт представляет собой кредит на короткий срок, который банк дает держателю карты. Услуга оказывается следующим образом: у клиента заканчиваются средства на счете, и банк позволяет ему уйти в минус, то есть истратить сумму при нулевом балансе, отдав ее потом с процентами.

Клиенту предоставляют овердрафт чаще всего к зарплатной карточке, на которую постоянно зачисляется выплаты, чтобы быть уверенным, что на счет вскоре поступят деньги. Иногда эта услуга допускается на дебетовой карточке. Однако тогда финансовое учреждение затребует подтверждение платежеспособности клиента, как и при выдаче обычного кредита.

Наш рейтинг украинских банков, которые выдают кредитные карты:

Когда его берут и погашают?

Клиент обращается за помощью к банку при отсутствии средств и берет в долг определенную сумму. Дозволенный порог перерасхода не бесконечен. Банк устанавливает лимит овердрафта, который зависит от платежеспособности заемщика.

Должник возвращает деньги, когда карточка пополняется. На такой услуге банк зарабатывает — из суммы вычитывается не только долг, но и набежавшие проценты. Иногда устанавливается льготный грейс-период, на протяжении которого банк не взимает процент за пользование денежными средствами. Услугой можно пользоваться снова, когда с карточки списывается задолженность.

Как его можно  оформить?

Клиент оформляет услугу однажды, после чего постоянно имеет доступ к овердрафтному кредиту. Все зависит от банка. Иногда для оформления владельцу счета необходимо прийти в филиал, предъявить паспорт и справку о доходах. Где-то подтверждение платежеспособности необязательно. Во многих банках оставить заявку на оформление можно в Интернет-банкинге, М-банкинге, инфо-киоске или достаточно звонка в контакт-центр.

После оформления услуги для получения овердрафта в дальнейшем не требуется предоставлять никаких дополнительных документов или справок о доходах. Достаточно отправить заявку с указанием необходимой суммы.

Условия овердрафтного кредитования

  • Размер овердрафта чаще всего не превышает месячной зарплаты, но может повышаться. Все зависит от банка и вида карты.
  • Погашение производится, когда на счет зачисляется постоянный доход. При пополнении баланса задолженность по овердрафту погашается в первую очередь.
  • Сроки зависят от банка и вида овердрафта. Например, овердрафт может даваться на 1 месяц или на период от 1 и 3 лет.
  • Процедура получения проста. При взятии овердрафта деньги поступают без заминки и по первому требованию. Вернуть их также несложно — с поступлением зарплаты на карт-счет, долг вернется автоматически.
  • Проценты при овердрафте больше, чем при взятии обычного кредита.

Плюсы 

Люди берут овердрафт, потому что он помогает, когда появляются срочные расходы, а денег нет. Клиент может использовать услугу как подушку безопасности под конец месяца.

Популярности этого вида кредитования способствует простота получения. Банки рассматривают заявку в короткие сроки, а пакет документов, необходимый для открытия услуги, совсем небольшой. Некоторые учреждения открывают овердрафт в онлайн-режие или по телефону.

Овердрафт снимает долги с карточки автоматически, поэтому можно не бояться пропустить день погашения, так как Вы знаете, что вскоре на карточку будет зачислена зарплата, часть которой или вся сумма уйдет на оплату.

Минусы 

Если владелец карты снимает деньги с овердрафта в банкомате, то это ведет к переплачиванию, потому что банки устанавливают высокую комиссию за снятие наличности с овердрафта, как и в случае с потребительским кредитом. Чтобы не попасть в такую ловушку и не платить лишние деньги, с овердрафта лучше проводить только безналичные платежи.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Интересные факты:

Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка

При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы

При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

Кто может воспользоваться предложением

Овердрафт предоставляется как физ лицам, так и компаниям. Для его получения должны удовлетворяться некоторые условия:

  • клиент должен быть платежеспособным и благонадежным;
  • на счет постоянно должны поступать средства;
  • клиент должен проживать или работать в том же регионе, где имеется отделение выбранного банка.

Если ранее имелись просрочки по кредитам банка, то рассчитывать на овердрафт не стоит.

Какие банки предоставляют этот продукт

Только некоторые банковские учреждения предлагают своим клиентам овердрафт. К наиболее популярным относятся банки:

Альфа банк. Ставки по овердрафту варьируются от 15 до 18 процентов. Максимально предоставляется сумма в 10 млн. руб., а минимально она равна 300 тыс. руб. Не требуется залог, но желательно поручительство.
Сбербанк. Овердрафт предоставляется ИП и компаниям

При этом важно доказать, что бизнес функционирует успешно, а в этом случае не потребуется даже обеспечение.
ВТБ. Предлагается этот вариант кредитования зарплатным клиентам и компаниям

Ставка считается высокой, так как варьируется от 22 до 25 процентов для физлиц.

Желательно обращаться за этим предложением в банк, где человек получает зарплату или компания пользуется услугами расчетного счета.

Что такое разрешенный овердрафт

Такой вид овердрафтного кредитования является банковской услугой, оформляемой клиентом на основании заявления. Банк устанавливает определенный лимит кредита и процентную ставку. В разных кредитных организациях условия овердрафта отличаются.

Также условия могут разниться внутри одного банка в зависимости от используемых клиентом продуктов.

Процентная ставка может отличаться. К примеру, Сбербанк предлагает такие ставки:

  • 20% если лимит не превышается;
  • 40% в случае просрочки выплаты;
  • 40% если лимит был превышен. Но, повышенная ставка применяется только к сумме превышения.

Сбербанк позволяет использовать овердрафтный кредит только держателям дебетовых карт, в том числе, зарплатных. При этом для держателей карт платежной системы «МИР», данный продукт недоступен.

Тинькофф Банк установил такие условия овердрафтного кредитования:

  • инициатором подключения продукта является банк, однако держатель карты должен на это согласиться;
  • в случае использования менее 3000 руб. с возвратом на протяжении 25 дней, проценты не начисляются;
  • для сумм в пределах 3000-10000 руб. установлен ежедневный платеж в 19 руб.
  • при использовании 10000-25000 руб., держатель должен за каждый день дополнительно уплатить 39 руб.;
  • если сумма овердрафтных средств превышает 25000 руб., ежедневная плата составляет 59 руб.
  • за просрочку выплаты предусмотрен штраф в размере 990 руб.

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы.

Что означает понятие “овердрафт”

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Пользоваться им можно при перерасходе средств по кредитке. Выдается он обычно на срок, не превышающий одного месяца под конкретные проценты. За счет наличия такой услуги каждый человек может воспользоваться не только тем количеством денег, которое имеется у него на счету, но и дополнительными деньгами, что позволяет ему уйти в минус.

Предоставляется овердрафт не только разным компаниям, но и физ лицам, хотя востребован именно среди организаций. Если претендует на оформление этого предложение частное лицо, то овердрафт для него будет представлен краткосрочным займом, предлагающимся на любые цели.

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравненияКредитОвердрафт
Срок кредитованияРазный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредитаВычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежейПериодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачиКомплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользованияВыдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставкаИндивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Для каких карт доступен сервис

Нужно понимать, что овердрафтная карта Сбербанка, что это дополнительно подключаемая услуга, которую могут использовать практически все держатели банковского пластика. Но для каждого типа финансового инструмента овердрафт будет иметь свои особенности и нюансы.

Что представляет собой овердрафт для зарплатных клиентов

Зарплатные карты

Клиенты-зарплатники Сбербанка также могут успешно использовать полезную услугу. Банк охотно предоставляет им такую возможность, так как лица, имеющие зарплатные карточки, имеют и определенные льготы при получении займов и относятся к категории благонадежных. Ведь вся документация, свидетельствующая о платежеспособности гражданина, уже имеется в активах Сбера.

Лимит допустимого овердрафта устанавливается банком самостоятельно. При этом учитывается стоимость регулярных отчислений на зарплатную карту (лимит не будет выше среднемесячного заработка). Наиболее часто Сбер устанавливает лимитирование до 50,00% от уровня зарплаты. При очередном поступлении средств на карточку (заработка или аванса) первоочередным списанием будет закрытие долга по овердрафту.

Кредитки

О том, стоит ли оформлять подобную сервис-услугу к кредитному пластику, каждый заемщик решает самостоятельно. Ведь финансовые средства, находящиеся на сберкарточке, и так берутся под определенные проценты. Но в любом случае к кредитным сберкартам также предоставляется возможность подключения подобного сервиса. Ведь порой случаются ситуации, когда лимитирование ссуды исчерпано, а финансы требуются срочно, тогда и пригодится овердрафт.

Но Сбербанку для предоставления клиенту правом пользоваться дополнительной ссудой также требуется подтверждение платежеспособности. Чтобы Сбер одобрил овердрафт, от держателя пластика потребуется дополнительное подтверждение источника дохода. Это может быть наличие активных дебетовых карточек или р/счета.

Особенности овердрафта для кредитных карт

Дебетовые сберкарты

Не так давно клиенты Сбера были обеспокоены сообщением, что Сбербанк перевел все дебетовые карты в овердрафтные. На поверку это оказалось очередной уткой. Как объяснило руководство банка, сделать это (то есть, подключить услугу дополнительного субсидирования) возможно исключительно самому держателю сберкарты. А тот факт, что в мобильном онлайн-приложении все дебетовые карточки имеют статус «овердрафтных», является просто технической необходимостью, нужной для корректной работы с финансовыми транзакциями и самого банкинга.

Плюсы и минусы овердрафта

Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.

Плюсы овердрафта

  • круглосуточные мгновенные займы;
  • отсутствие бумажной волокиты;
  • автоматическое погашение задолженности;
  • фиксированная процентная ставка.

Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета. Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.

Минусы овердрафта

Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту. В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету. Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.

Как воспользоваться овердрафтом

Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:

  • стабильное поступление средств на счет;
  • регистрация клиента в регионе получения карты;
  • отсутствие задолженностей по кредитам;
  • платежеспособность.

Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.

Чем отличается кредит от овердрафта

Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:

  • срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного — двух месяцев без переплат;
  • разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
  • задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
  • моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.

Лимит овердрафта

После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга. Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг. В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.

Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях — двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.

Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.

https://youtube.com/watch?v=PHPxxiRdYug

Преимущества и недостатки

В заключение хотелось бы поговорить о достоинствах и недостатках использования такой программы. Безусловно, это очень удобно, когда вам требуется небольшая сумма до зарплаты и можно не брать в долг у друзей. При погашении долга сроки обнуляются, и при следующей острой необходимости в средствах вы вновь сможете их позаимствовать. Если вы твердо уверены в своей платежеспособности, то можно брать суммы, на уровне обычного потребительского кредита без лишних проблем.

Но также есть и некоторые недостатки услуги. У владельца постоянно есть соблазн потратить деньги. Для некоторых людей это может стать проблемой, так как они не способны контролировать свои денежные расходы. Соответственно, у них через время появится большая задолженность перед банковским учреждением. В результате клиент попадает в финансовую кабалу.

В некоторых случаях установленный лимит способен положительно влиять на траты клиента, предупредив рост задолженности.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности

Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Зачем нужен овердрафт?

Давайте разберемся, для чего это необходимо? К примеру, у клиента появились непредвиденные траты: поломалась стиральная машина или холодильник. До зарплаты остается 1,5 недели, а все это время испытывать неудобства нет никакого желания, а покупку все равно придется осуществить. Поэтому потребителю при желании получить необходимое прямо сейчас придется взять в банке кредит, воспользоваться им и вернуть долг с первой зарплаты. В случае же наличия овердрафта по кредитной карте клиенту не требуется ехать в банк для оформления дополнительного кредита, овердрафт позволит совершить необходимую покупку, а как только средства поступают клиенту на счет или карту, из них в автоматическом режиме будет списана сумма долга по овердрафту вместе с процентами за ее использование. Вторым плюсом подобной услуги является тот факт, что проценты за пользование овердрафтом будут сравнительно небольшими, так как предоставляется данная услуга на короткий промежуток времени.

По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Определение «овердрафт» простыми словами

Если рассматривать овердрафт с точки зрения кредитного предложения, то тут особое значение имеет краткосрочность услуги. Под овердрафтом принято понимать краткосрочное кредитование на индивидуальных условиях (такое предложение чаще всего предоставляется благополучным клиентам банка на удовлетворение их личных потребностей). Основными пользователями такого рода кредитования являются юридические лица.

Получается, что оформление овердрафта предполагает получение некоторой суммы денежных средств, посредством предварительно заключенного договора. Клиент банка может оформить овердрафт в любой удобный для него момент без посещения банковского учреждения и возвращать часть займа по возможности, но в течении ограниченного срока (так называемого грейс-периода).

Для российских граждан овердрафт — это достаточно новое и непонятное явление. Однако в других странах, краткосрочное кредитование пользуется большим спросом уже на протяжении довольно длительного времени.

Стоит также отметить, что в переводе с английского «overdraft» означает перераспределение сверх запланированных денежных средств. Первая подобная операция была проведена более трехсот лет назад. Ранее эта услуга предоставлялась только организациям, сейчас же любое физическое лицо с хорошей кредитной историей может оформить овердрафт.

В чем отличия овердрафта от потребительского кредита?

Главным отличием овердрафта от классического кредита является то, что клиент не может самостоятельно запросить овердрафт (он оформляет по инициативе банка при наличии длительных, положительных отношений с пользователем)

Обратите внимание, что любой клиент банка может отказаться от получения овердрафта, при этом сотрудники организации не должны настаивать на дальнейшем оформлении займа

Если же клиент отказывается от получения овердрафта, это не как не сказывается на его отношениях с банковской организацией и на состоянии пластиковой карты. При согласии же клиента, все параметры овердрафта должны быть строго зафиксированы в договоре с согласия обеих сторон. При этом банк обязан заранее предупредить клиента о предоставлении ему данного предложения, об условиях и сроках погашения овердрафта.

Однако самая важная особенность овердрафта состоит в том, что предоставление нового овердрафта возможно сразу же после погашения займа, в случае же со стандартным кредитом его погашение не гарантирует оформление нового займа. Еще одним отличием овердрафта может являться отсутствие необходимости предоставление документов о платежеспособности лица (однако это правило относится не ко всем банкам).

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

Овердрафт стандартный (классический).

Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B=(Pk1+Pk2)2{\displaystyle B=(Pk1+Pk2)/2}, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц. P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

Стандартный

L=B∗P{\displaystyle L=B*P}, где

L — лимит овердрафта, B — минимальная из двух величин Bp и Bn:Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp=(Dv+DTn−DTk+KTk1−KTn1)3{\displaystyle Bp=(Dv+DTn-DTk+KTk1-KTn1)/3} — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале, DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода, DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода. KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода, KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода. Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp=Dv3{\displaystyle Bp=Dv/3} — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал, 3 — количество месяцев в отчётном квартале. Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn=(Nk1+Nk2)2{\displaystyle Bn=(Nk1+Nk2)/2}, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц, Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P=Pb+Pl{\displaystyle P=Pb+Pl}, где

P — % лимита овердрафта. Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn), Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L=S(a)3{\displaystyle L=S(a)/3} где: ML — Расчётный лимит овердрафта; S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий. Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий