Что такое банк-эквайер?

Что такое эквайринг — определение простыми словами + особенности эквайринга без кассового аппарата

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес, благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль, в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше, чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом:

  1. Банковская карта активируется в системе, например, после введения владельцем пин-кода;
  2. Данные о владельце проверяются системой;
  3. Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
  4. Выдается два чека: для клиента и для продавца;
  5. Продавец подписывает чек;
  6. Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждением заключается договор на предоставление услуги эквайринга. Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к расчетно-кассовому обслуживанию пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

  1. Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
  2. Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Виды карт, считываемых мобильными терминалами:

  • дебетовые карты;
  • кредитные;
  • чиповые;
  • оснащенные магнитной лентой

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

  • сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
  • отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
  • повышение прибыльности;
  • расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсы для покупателя, оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

  • возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
  • более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

Как работает эквайринг

Под этим сложным банковским понятием подразумевается услуга безналичной оплаты по терминалу в магазине, в интернете или через телефон. Покупателю потребуется дебетовая или кредитная карта любого банка, а торговой точке терминал, чтобы перевести определенную сумму с пластика на свой счет в банке. Конечно, описанный процесс покупки знаком каждому владельцу пластиковой карточки.

Сегодня эквайринг очень распространен, услуга оплаты по карте доступна практически в каждой точке продаж – от крупной торговой сети до мясной лавки на рынке. Клиент может не беспокоиться, что его обсчитают или спишут больше. Вообще, снижение оборота наличных денег на руку и магазину, и покупателю. Не нужно отсчитывать мелочь и носить с собой купюры, средства сразу зачисляются на банковский счет предпринимателя.

Чтобы понять, как работает самая распространенная схема эквайринга, разберем этот процесс пошагово:

  • В терминале задается определенная сумма чека по штрих-коду товара или вручную продавцом.
  • Покупатель прикладывает карту или вставляет ее в терминал, набирает пароль.
  • Данные о банковской карте и покупке отправляются в обрабатывающий операции центр.
  • Происходит проверка баланса карточного счета.
  • Если денег достаточно и пароль введен верно, списывается указанная сумма.
  • Распечатываются чеки для покупателя и для отчетности продавца. При необходимости на них нужно поставить подписи.
  • Списанные средства за вычетом комиссии переводятся на расчетный счет предпринимателя или организации.

В представленной нами схеме задействованы три стороны: банк, покупатель и магазин. Организация подписывает договор о предоставлении услуг приема и перевода денег с пластиковых карт. Ежемесячно списывается абонентская плата, комиссия берется сразу же с каждого перечисления. Ее платит банк, а не покупатель. Правда, плата со счета клиента тоже снимается, но уже за годовое обслуживание пластика.

Что это такое – система эквайринга

Используется в банковском секторе как определение способа оплаты с помощью специальных карт. Это значит, что расплатиться за любую вещь можно, просто приложив «кусочек пластика» с чипом к специальному устройству. Не нужно носить с собой наличные, финансы списываются напрямую со счета.

Основные преимущества работы:

  • Удобно. Посетитель не ищет по карманам необходимую сумму, не боится, что ее украдут. Просто достает и пользуется.

  • Без сдачи. Купившему человеку не сложат полный кошелек мелочи, не обсчитают. Спишется ровно стоимость приобретения, не больше.

  • Широта применения. Любое заведение имеет право заключить договор на соответствующие услуги от банка.

  • Без риска. Простой способ, исключающий принятие фальшивых купюр.

  • Скорость. Так процедура проходит в разы быстрее, чем стандартная – принять у клиента деньги, отсчитать ему сдачу.

  • Меньше трат на инкассаторов. Наличность не нужно сдавать – ее просто нет.

Что это такое эквайринговая операция – принятие банковского продукта в качестве средства, которым оплачивается товар. После этого финансы переходят продающей стороне.

Что происходит на самом деле:

  • прикладывается карточка;

  • данные о покупателе передаются в в банковский центр;

  • проверяется остаток;

  • списывается цена покупки;

  • выдается два чека, каждый подписывают продавец и покупатель;

  • сверяется подпись посетителя на карте..

Что такое эквайринг

Какие есть виды эквайринга

Для малого и среднего бизнеса важны три основных вида эквайринга:

  • Торговый эквайринг. Банк устанавливает в магазине оборудование для приема платежей: это может быть POS-терминал к онлайн-кассе, POS-система или смарт-касса. Также он обслуживает устройства, обновляет софт и удерживает комиссию с каждого принятого платежа. 

  • Интернет-эквайринг применяется для оплаты покупок в онлайн-магазине. В этом случае оборудование не нужно, его заменяет программа. Для защиты денег покупателя большинство банков используют технологию 3D secure: операцию подтверждают с помощью кода, который приходит на привязанный к клиентской карте номер телефона. 

  • Мобильный эквайринг работает с помощью mPOS-терминалов, которые крепятся на смартфон продавца. Он позволяет принимать оплату в любом месте и сэкономить, отказавшись от покупки полноценной торговой смарт-кассы. Зато комиссия при этом виде эквайринга будет выше, так как уровень безопасности у него самый низкий из-за использования смартфона и платежных приложений. 

Кто участвует в процессе эквайринга

  • Продавец товаров и услуг, который пользуется услугой эквайринга и платит комиссию за каждую операцию. 

  • Банк-эквайер, предоставляющий услугу. Обычно он не только принимает платежи, но также открывает расчётник продавцу и предоставляет устройства для приёма карт. 

  • Банк-эмитент, выпустивший карту покупателя. Он контролирует правильность расчётов и списаний средств. 

  • Покупатель, который оплачивает покупку картой. 

Как проходит оплата при эквайринге

Покупатель может расплатиться с помощью карты или гаджета, на котором установлено платежное приложение и NFC-модуль для безналичной оплаты.

  • Продавец считывает штрих-коды или вводит сумму покупки на кассе и готовит банковский терминал к приёму денег.

  • Покупатель вставляет в устройство карту, подносит ее или проводит магнитной полосой. Если нужно, вводит пин-код.

  • Терминал отправляет заявку на оплату в процессинговый центр банка-эквайера. Там проходит проверка «чистоты» карты.

  • Если всё в порядке, заявка передаётся в банк-эмитент. Он проверяет, достаточно ли денег на счёте для оплаты покупки, и списывает нужную сумму.

  • После этого касса или терминал печатает бумажный чек или создает электронный чек.

На расчётный счёт продавца деньги поступят в течение 1—3 дней, обращайте внимание на этот срок в договоре, иногда он может растянуться на неделю и больше. Эмитент замораживает сумму на счете покупателя, ждет подтверждающих документов от эквайера и только после их поступления переводит деньги продавцу

От скорости этих межбанковских операций зависит срок прихода ваших денег.

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем отличия

Обе банковские организации являются составляющими процесса работы с банковской картой. Разница между ними есть и состоит она в следующем:

  • эмитент выпустил вашу карточку;
  • эквайер предоставил банкомат или терминал для ее обслуживания.

Рассмотрим несколько ситуаций, чтобы функции данных организаций продемонстрировать наглядно.

Операция по снятию наличных через банкомат

Если вы держатель карты Сбербанка и наличные снимаете через его же банкомат, то эмитентом и эквайером будет Сбербанк. В том случае, если вы берете карточку и снимаете средства с нее в банкомате ВТБ — 24, Сбербанк по-прежнему будет эмитентом, а ВТБ — эквайером.

Как только вы вставите карточку в банкомат и совершите операцию, эквайер отправит запрос эмитенту на проведение операции. Если разрешение поступает, деньги вы снимете, если разрешения не будет — появится чек, на котором указана причина отказа.

Оплата товаров в обычном магазине

Суть операции не меняется: эквайер запрашивает у эмитента разрешение, чтобы провести операцию. Процессинговый центр в данном случае занимается получением, расшифровкой и пересылкой информации.

Оплата в интернете

В этом случае эквайер — банковская организация, которая занимается обслуживанием сайта. Отличий в процедуре оплаты практически нет.

Сколько процентов эквайер платит эмитенту

Если вы не клиент банковской организации, а только пользуетесь ее услугами, комиссия устанавливается по тарифам банка-эмитента. А эмитент, в свою очередь, рассчитывается с эквайером.

Комиссия взимается по причине того, что эквайер тратит на поведение эквайринга денежные средства и производственные мощности.

Торговый эквайринг: тарифы — сравнение банков

Торговый эквайринг — тарифы

БанкКомиссия, %Условия предоставления терминалов
СбербанкОт 1,6 до 2,5Являются собственностью банка и устанавливаются на срок действия договора эквайринга
Райффайзенбанк1,99На срок действия договора банк предлагает собственное оборудование с бесплатной установкой. Для крупных компаний предусмотрен индивидуальный подход, пакетные предложения
МодульБанкОт 1,5Покупка (предусмотрена рассрочка на 6 месяцев, стоимость от 16 000 до 27 000 руб.) либо бесплатная аренда
ПромсвязьбанкОт 1,59Предоставляются в аренду. Также клиент может купить оборудование, но по предварительному согласованию с банком
Точка1,3-2,3Покупка, стоимость от 12 000 руб.
Тинькофф-БанкОт 1,59Бесплатная аренда
Русский Стандарт1,8-3,5Покупка (в т. ч. в рассрочку, от 17 600 до 30 000 руб.) либо аренда
МКБОт 1,65 либо фиксированный платеж 2 500 руб./мес. При обороте от 300 000 руб. ставка рассчитывается индивидуальноМожет быть установлено оборудование, приобретенное самостоятельно клиентом (но оно должно соответствовать требованиям банка), или поставить за свой счет на время действия договора
Альфа-БанкОт 1,9 до 2,1Бесплатная аренда
МТС Банк1,69 от оборота платеж за обслуживание 1 499 руб./мес. с каждого терминала. Возможен расчет ставки на индивидуальных условиях. Предприятие может использовать оборудование, предоставленное банком или приобретенное у согласованного с ним поставщика

Указанные тарифы и условия действительны на момент написания статьи. Но они периодически меняются, поэтому точную информацию узнавайте в банке.

Тариф может быть стандартным или установленным индивидуально в зависимости от согласований сторон. В каждом случае необходимо учесть фирмы организации и ее обороты.

магазины

одежда, обувь, продукты, игрушки, косметика, техника

Подробнее

склады

материальные, внутрипроизводственные, сбытовые и транспортных организаций

Подробнее

маркировка

табак, обувь, легпром, лекарства

Подробнее

производство

мясное, заготовительное, механообрабатывающее, сборочно-монтажное

Подробнее

rfid

радиочастотная идентификация товарно-материальных ценностей

Подробнее

егаис

автоматизация учётных операций с алкогольной продукцией

Подробнее

Таблица

Зачем небольшой организации или ИП эквайринг

Трудно представить себе активно развивающееся современное предприятие, которое работает только по наличному расчету. Невозможность оплатить карточкой лишит их минимум половины покупателей.

Почти каждый человек имеет банковский счет, на который приходит стипендия или зарплата, пенсия, другие социальные выплаты. Ему проще найти аналогичную фирму с такими же услугами, чем пойти снять деньги и вернуться сюда. Позволить себе использовать только наличку в обороте может единственная на рынке компания с уникальным товаром без похожих. Поэтому каждая организация, которая планирует развиваться и не терять клиентов, должна иметь терминалы для приема безналичной оплаты.

Что такое банк-эквайер?

Август 25, 2015 admin

Что такое банк-эквайер?

Граждане, пользующиеся банковскими картами для расчётов в торговых точках, часто интересуются тем, как средства попадают на счёт магазинов. Многие уверены в том, что перечисление происходит практически моментально, другие считают, что средства, оставшиеся в платёжном терминале, следует обналичить. Чьё мнение можно считать правильным и как происходят взаиморасчёты между магазином и банком-эквайером?

Несколько слов о банке-эквайере

Понятие «эквайеринг» появилось в нашем языке относительно недавно. В переводе с английского этот термин означает процесс перечисления средств с пластиковых карт для произведения расчётов за покупки и услуги. Компании-посредники, занимающиеся обслуживанием платёжных терминалов и банкоматов, передают средства, полученные от покупателей, банкам-эмитентам. Однако эти функции зачастую берёт на себя сам банк-эмитент, становясь одновременно и банком-эквайером. Безусловно, чтобы выполнять обе функции, руководители банковской организации должны обладать богатым опытом и высококвалифицированными сотрудниками. Выполняя роль эмитента и эквайера, банк поднимает высокую планку конкурентоспособности, оставляя далеко позади традиционные банковские организации.

Следует учитывать, что, кроме основных функций кредитования и открытия депозитов, банк-эквайер должен взять на себя дополнительные обязательства по транзиту денежными средствам с пластиковых карт, посредством которых клиенты рассчитываются в магазинах и сервисных центрах, на счёт банков, сотрудничающих с этими торговыми точками. Среди основных задач банков-эквайеров можно выделить следующие:

  • анализ и обработка запросов на идентификацию банковских карт, чеков, а также иных электронных или бумажных расчётных документов;
  • контроль над счетами клиентов, которые по той или иной причине уже не обслуживаются банком;
  • техническое обслуживание карты: системы уведомлений, ремонтные работы, установка устройств для считывания карт (иногда этой деятельностью занимаются службы поддержки).

Как банки осуществляют весь этот трудоёмкий процесс? Во время покупки клиент производит расчёт через пластиковую карту и отправляется по своим делам. Для него это минутное дело не представляет никакой сложности. Далее операцию продолжает проводить сам платёжный терминал, перенаправляя средства на счёт магазина или сервисного центра.

Особенности интернет-эквайеринга

Сегодня интернет стал уже привычным делом для всех. Многие граждане, особенно молодое поколение, уже даже не представляют своей жизни без всемирной паутины. Известно, что через интернет тоже можно осуществлять различные покупки и оплачивать счета. Но мало кому понятно, как работает система расчётов во всемирной сети.

Виртуальные платёжные терминалы называются интернет-эквайерами. Работа этой системы заключается в том, чтобы отправлять средства с пластиковой карты на счёт владельца сайта. Конечно, виртуальная платёжная система ещё достаточно молода и не завоевала большого доверия у граждан. К тому же в сети орудует много злоумышленников, которые только и ждут подходящего момента, чтобы украсть средства с кошелька или карты держателя. Однако сейчас разрабатываются системы безопасности, призванные обеспечить защиту виртуального мира. Кроме того, если предприниматель подписывает соглашение с банком-эквайером, то в этом случае мошенника нетрудно вывести на чистую воду. Оказывается, все данные клиентов вносятся в единую клиентскую базу, в которой легко можно обнаружить нечистого на руку пользователя.

На самом деле, плюсов у интернет-эквайеринга немало

Во-первых, экономится масса времени; во-вторых, вся процедура расчётов происходит анонимно, что в некоторых случаях немаловажно; в-третьих, удобство такого вида расчётов очевидно (не нужно тратить силы и нервы на хождение по магазинам и другим заведениям, чтобы приобрести что-либо или попросту оплатить счета за какие-либо услуги)

Если на чеке вы вдруг обнаружили непонятную для вас информацию о банке-эквайере, то не следует сразу же пугаться. Это означает, что данный банк сотрудничает с фирмой и осуществляет процедуру проведения расчётов за покупки, совершённые вами с вашей пластиковой карты. Наличие посредника никак не влияет на клиента и его средства, а вот владельцам торговых компаний очень удобно пользоваться только одним платёжным терминалом. Так что банк-эквайер, безусловно, выполняет полезное дело для всех участников процесса.

Опубликовано в Статьи/Мнения/Рассказы Метки: банк

ссылку

Участники эквайринга

В систему эквайринга входят следующие участники:

  1. Продавец — любое юридическое лицо (торгово-сервисное), принимающее оплату банковскими картами
  2. Покупатель — держатель банковского пластика, оплачивающий услугу или товар безналичным расчетом
  3. Банк-эмитент — финансовая организация, открывшая покупателю счет и выдавшая кредитную или дебетовую карту
  4. Банк-эквайер — организация, предоставляющая услуги эквайринга. Она должна быть участницей одной или нескольких платежных систем (наиболее популярны Visa, МИР, MasterCard), а также обрабатывать транзакции, т.е. проводить платежи

Чтобы принимать безналичные платежи, продавец заключает с банком-эквайером договор. Банк продает или предоставляет в аренду необходимое оборудование (POS – терминалы), подключает его к своему или аутсорсиноговому процессинговому центру. Покупатель, получив пластиковую карточку, автоматически становится участником системы эквайринга, оплачивая ею покупки. Терминал считывает информацию с пластика, передает ее процессинговому центру. Центр пересылает ее в банк-эмитент, чтобы проверить, есть ли на картсчете покупателя средства. Банк-эмитент разрешает проводить транзакцию, если денег достаточно.

Функции процессингового центра

Процессинг — обработка информации в рамках проведения платежных операций в системе эквайринга. Процессинговые центры координируют расчеты между банками (эмитентом и эквайеромом), торговой точкой и покупателем. Они выполняют следующие операции:

  1. Обработка данных карты, оформление запроса в банк-эмитент по ее авторизации
  2. Обработка полученной из банка-эмитента информации о транзакции (оплата покупок, пополнение счета, снятие наличных)
  3. Формирование и поддержка базы данных
  4. Направление информации в банк-эквайер
  5. Формирование отчета о транзакциях, проведенных в течение дня
  6. Составление и рассылка в торговые точки стоп-листов по блокированным карт-счетам

Процессинговый центр пи системе эквайринга может быть самостоятельной единицей или действовать в структуре банка-эквайера. Важным условием успешного процессинга является наличие высокоскоростного оборудования и высокопроизводительной сети передачи данных.

Заполнить онлайн заявку на подключение эквайринга на сайте банка Точка

Функции платежных систем

Платежные системы Visa, MasterCard, их российские аналоги Золотая корона, МИР и другие, используемые в РФ, в системе эквайринга решают следующие задачи:

  1. Надежный перевод средств и иные действия при проведении и платежа
  2. Быстрое выполнение платежных финансовых операций в реальное время
  3. Широкая сеть предоставления сервисов, что позволяет держателям карт рассчитываться за покупки, имея только их

К платежной системе класса премиум относят American Express.

Ознакомиться с тарифами на РКО в Альфа-Банке Ознакомиться с тарифами на на РКО в банке Тинькофф Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Открытие Ознакомиться с тарифами на РКО в точка Банке Ознакомиться с тарифами на РКО в Сбербанке Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Юнистрим Ознакомиться с тарифами на РКО в Локо-Банке Ознакомиться с тарифами на РКО в Эксперт Банке Ознакомиться с тарифами на РКО в банке УБРиР Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Сфера Ознакомиться с тарифами на РКО в ДелоБанке Ознакомиться с тарифами на РКО в в банке Восточный

Биллинговая компания

Биллинговая компания участвует в расчетах, производимых в интернет. Она принимает и подготавливает счета на оплату, выполняет транзакции до процессингового центра. Доход биллинговых компаний формируется за счет обслуживания платежей, поэтому они тщательно проверяют каждый платеж, чтобы исключить возможные мошеннические действия.

Как работает эквайринг

Условно в реализации интернет-платежей принимает участие несколько сторон (для обеспечения взаимодействия между участниками существуют и другие):

  • покупатель;
  • продавец;
  • банк-эмитент (банк, выпустивший карту покупателя);
  • банк-эквайер (банк, предоставивший продавцу услугу интернет-эквайринга);
  • платежная система (платежная система карты покупателя — например, VISA или MasterCard).

Схема работы интернет-эквайринга выглядит следующим образом:

  1. Покупатель перемещает покупки в корзину и выбирает банковскую карту в качестве средства оплаты через интернет.
  2. На открывшейся странице авторизации он вводит данные, указанные на лицевой и оборотной сторонах карты. Автоматически формируется запрос для платежной системы.
  3. Та, в свою очередь, делает запрос в банк-эмитент для проверки платежеспособности покупателя.
  4. Если карта действующая и на ней достаточно средств для оплаты, дальше срабатывает система безопасности. На телефон покупателя приходит специальный защитный код. Этот код нужно ввести в соответствующее поле для подтверждения оплаты.
  5. Банк-эмитент сообщает платежной системе об одобрении операции.
  6. Платежная система передает это банку-эквайеру. Тот списывает деньги со счета покупателя и уведомляет сайт о состоявшейся сделке.
  7. Интернет-ресурс подтверждает покупку и высылает товар получателю.

Весь процесс автоматизирован, процедура занимает считаные секунды. Одним из приоритетов при совершении онлайн-платежей является их безопасность. Надежная защита системы интернет-эквайринга основана на применении SSL-протокола в сочетании с технологиями защиты банковских карт. Последние разрабатываются платежными системами.

Самый популярный механизм защиты карт — протокол 3D-Secure от VISA (Verified by VISA). Он предполагает двухступенчатую идентификацию владельца карты с одновременным применением системы трёх доменов. Если говорить простыми словами, то схема работы этой системы безопасности и описана чуть выше. Аналогичные механизмы защиты предлагают платежные системы MC (MasterCard SecureCod) и JCB (J/Secure).

А также существует стандарт SET, с помощью которого можно производить безопасные расчеты между покупателем и продавцом без ввода платежных реквизитов. Благодаря технологии MIA SET можно выстроить внушительную систему защиты от мошеннических действий и минимизировать свою ответственность за незаконное использование банковских карт третьими лицами.

11. Заключение + видео по теме

В данной статье Вы познакомились с определением эквайринга, его основными характеристиками, слабыми и сильными сторонами.

Обратите внимание, что с 2015 года для предприятий, получивших выручку от 60 млн.руб., наличие безналичного способа оплаты является обязательным. В заключение рекомендуем просмотреть видеоролик про автоматизацию торговли и эквайринг (POS системы, POS терминалы) —

В заключение рекомендуем просмотреть видеоролик про автоматизацию торговли и эквайринг (POS системы, POS терминалы) —

И ролик про бесконтактные платежи и сервисные приложения, а также про тренды развития эквайринга —

Теперь Вы знаете основные принципы, которыми следует руководствоваться при выборе банка-партнера, можете сделать выводы об основных участниках рынка эквайринговых услуг и определиться с условиями, на которых захотите сотрудничать с какой-либо кредитной организацией в данном направлении.

Желаем Вам выбрать достойного эквайера и найти максимально комфортные условия для Вашего предприятия, что позволит расширить диапазон предоставляемых Вами услуг, увеличить спрос на Ваш товар и, соответственно, получить максимальную прибыль.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий