Онлайн калькулятор аннуитетных платежей

Что такое аннуитет

При заключении договора клиент берёт на себя обязательства своевременно делать платежи в срок, установленный банком. Ему необходимо погашать основную задолженность, а также выплачивать начисляемые проценты. Чаще всего выбирается форма аннуитетного платежа, которая обладает своими особенностями.

Многие потребители привыкли к тому, что кредит погашается одинаковыми платежами каждый месяц на протяжении определённого периода. Тем не менее, это не единственный вариант, существует также дифференцированные платежи. Аннуитет — это рента, поступающая одинаковыми суммами.

Данное понятие включает несколько аспектов:

  • ежемесячный кредитный платёж;
  • инструмент для финансового расчёта;
  • график погашения задолженности;
  • страховые выплаты, входящие в общую сумму кредита.

В момент оформления кредита используется специальная формула аннуитета для составление графика всех выплат, а также для определения общей суммы процентов и задолженности в конкретный момент времени. Она будет рассмотрена ниже. Банки и различные финансовые организации чаще предлагают варианты аннуитетные формы расчёта. Такой вариант приносит больше прибыли по процентам.

Самые выгодные предложения банков с аннуитетом

Сравнив аннуитетные варианты, которые сегодня предлагают кредитные организации, можно составить ТОП-5 банков с самой выгодной ставкой. Для наглядности будет приведен ежемесячный платеж и итоговая переплата из расчета 250 тыс. рублей на 3 года.

Наименование банкаПроцентная ставка, %Ежемесячный платеж, руб.Итоговая переплата, руб.
Бинбанк10,998 18344 606
ФК Открытие11,908 29248 499
Ренессанс Кредит11,908 29248 499
Восточный12,008 30448 929
Россельхозбанк12,008 30448 929

Важно! Указана минимальная ставка по программе. Банк может устанавливать диапазон процентов (например, в ФК Открытие кредит может быть одобрен под ставку от 11,90% до 22,90%)

Свое решение финансовая организация не поясняет, причины отказа также не называются.

Вам также будет интересно:

Какова ответственность поручителя, если заемщик не оплачивает кредит?

Чем лизинг отличается от кредита, и что выгоднее для заемщика?

Что такое овердрафт по карте, и как им правильно пользоваться?

«Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)^60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

График погашения

В расчете платежей по кредиту при аннуитетных платежах важны не только сумма переплаты и ежемесячный платеж. Следует знать, как уменьшается самый главный критерий – основной долг.

Воспользуемся цифрами из примера выше. В течение всего периода тело долга будет уменьшаться ежемесячно неравномерно. В первый месяц вы заплатите 2 684 рубля, а в последний 34 562. С процентами все наоборот. В первый месяц заплатите 32 250 р., а в последний 372 р. Таким образом, по такому кредиту нельзя допускать просрочек ввиду больших штрафов.

Далее рассмотрим то, как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту. Вы сможете самостоятельно пользоваться формулами для расчета.

Плюсы и минусы аннуитета

Аннуитет имеет свои достоинства и недостатки для заемщиков. К плюсам подобного погашения можно отнести такие особенности, как:

  1. Простота внесения платежей. Клиент привыкает к одной и той же сумме, ему не нужно постоянно заглядывать в график перед оплатой. Можно установить автоматическое перечисление средств с зарплатной карты и не задумываться о том, что нужно вносить платеж каждый месяц.
  2. Этот вариант подходит для людей с ограниченным бюджетом. При других формах оплаты первые платежи значительно выше, поэтому их сложно потянуть.
  3. Схема погашения хороша для длительного кредитования. В связи с ростом инфляции и доходов заемщиков такие кредиты со временем становятся менее обременительными.
  4. Большинство заемщиков завлекает именно легкость оплаты. Человек просто платит каждый месяц одинаковую сумму, которая не меняется.

Кроме достоинств, аннуитет имеет ряд недостатков:

  1. Внушительные суммы переплат. Особенно это ярко выражено при займах на длительный период времени.
  2. Аннуитет затягивает сумму выплаты тела кредита.
  3. Большая зависимость суммы выплат от срока кредитования.
  4. Не особо выгодно досрочное погашение займа, так как сначала выплачивается большая часть процентов, чем тела кредита.

Конечно, недостатки у этой схемы погашения кредита весомые, но широкого выбора банки, как правило, не предоставляют.  Кроме того, многим семьям удобнее выплачивать одинаковую сумму весь срок кредитования.

Используемая терминология

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком в соответствии, с которым кредитор предоставляет денежные средства заемщику.

Кредит – предоставление финансовым учреждением (банком) денежных средств заемщику в размере и на условиях кредитного договора.

Заемщик – физическое лицо, подписавшее кредитный договор с целью получения денежных средств.

Кредитор – финансовое учреждение (банк) предоставившее средства в пользование заемщику на определенный срок.

Срок кредита – это период между датой получения денежных средств и датой их возврата вместе с процентами.

Дата платежа – неизменное число каждого календарного месяца для внесения аннуитетного платежа.

Досрочное погашение кредита – полное выполнение обязательств перед кредитором до наступления фактической даты возврата займа прописанной в договоре.

Кредитный калькулятор онлайн. Расчет аннуитетных платежей по кредиту с точностью до даты.

Этот кредитный калькулятор для онлайн расчета аннуитетных платежей по кредиту, позволяет производить расчет платежей по кредиту с учетом даты получения кредита и даты платежа. Результат представлен как в виде графика, так и в табличной форме. Можно видеть изменения при досрочном погашении кредита.

Вам нужно знать процентную ставку, ввести примерную дату получения кредита и срок кредитования.

Результатом расчетов будут:

  • размер платежа по кредиту и
  • размер переплаты по кредиту.

Также будете видеть, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на уплату процентов по кредиту.

Кредитный калькулятор. Инструкция по использованию.

Пользоваться кредитным калькулятором очень просто:

Нужно в соответстсующие поля кредитного калькулятора ввести:

предполагаемый размер кредита;
Процентную ставку по кредиту;
Срок кредита

Обратите внимание, что срок можно указывать как в годах, так и в месяцах.
нажать на одну из имеющихся ниже кнопок: «Рассчитать» или «Рассчитать и добавить для сравнения». Если Вы нажмете на кнопку «Рассчитать» — будет произведен расчет, но данные его не будут сохранены

Если нажмете кнопку «Рассчитать и добавить для сравнения» — основные параметры расчета, будут сохранены. А именно, будут сохранены введенные Вами данные (срок кредита, процентная ставка, размер кредита), а также результаты расчетов (сколько за срок кредитования будет заплачено всего денег и сколько денег будет заплачено в счет уплаты процентов банку)

Если Вы нажмете на кнопку «Рассчитать» — будет произведен расчет, но данные его не будут сохранены. Если нажмете кнопку «Рассчитать и добавить для сравнения» — основные параметры расчета, будут сохранены. А именно, будут сохранены введенные Вами данные (срок кредита, процентная ставка, размер кредита), а также результаты расчетов (сколько за срок кредитования будет заплачено всего денег и сколько денег будет заплачено в счет уплаты процентов банку).

Результат расчета будет представлен в виде таблицы. Если Вы планируете досрочное погашение кредита, в поле, соответствующего платежного периода, когда планируете досрочное погашение, нужно ввести сумму, предназначенную для досрочного погашения и еще раз произвести расчет.

Вы можете произвести несколько расчетов на калькуляторе ипотеки, а затем сравнить полученные результаты.

Видео о том, как пользоваться кредитным калькулятором:

Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке

Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке

www.ipotek.ru/video/kreditniye_kalkulatori_lite.mp4
2014-11-20
PT9M46S
Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке
true
//www.ipotek.ru/image.php?width=500&image=/video/kreditniye_kalkulatori_lite.jpg&v=2906
//www.ipotek.ru/image.php?width=500&image=/video/kreditniye_kalkulatori_lite.jpg&v=6586

Подписаться на канал «Об ипотеке по-русски»

Заполните online-заявку на ипотечный кредит за 1 минуту

Если у вас есть вопросы по ипотеке — задайте их ипотечному брокеруЗадайте вопрос ипотечному брокеру

5
1
Рейтинг: 4.76
Всего голосов: 17

Формы погашения долга по кредиту

Должники по условиям займа, как правило, используют одну из таких форм погашения образовавшегося долга.

Задолженность погашают с помощью:

  • дифференцированных платежей;
  • аннуитетных платежей.

Основная масса граждан, подбирая оптимальную для себя программу кредитования, акцентируют свое внимание на размере применяемой кредитором процентной ставки и по оценке этого критерия делает свой выбор. Однако метод, используемый для начисления процентов и выплаты кредитной суммы, также следует брать в расчет, поскольку именно от него зависит окончательная стоимость кредита

Первый вид предполагает для заемщика больше преимуществ. Этот способ внесения платежей подразумевает, что гражданин выплачивает как тело кредита, так и погашает применяемую по нему ставку.

Благодаря такому подходу выплаты, регулярно осуществляемые должником, ежемесячно сокращаются, так как начисляются проценты с каждым разом на сумму, уменьшенную после платежа. То есть каждая сделанная своевременно выплата уменьшает тело кредита на соответствующую сумму.

Обратите внимание! Преимущества этой формы расчета вполне очевидны:

  • у клиента появляется возможность с самого начала погашать сумму, составляющую тело кредита;
  • с ежемесячными выплатами дополнительно происходит погашение и процентной ставки;
  • учитывая постоянную тенденцию уменьшения долга по кредитному телу (не по процентам), общая стоимость кредита заметно меньше, нежели в случаях применения аннуитетных платежей.

Но так как финансовые учреждения, занимающиеся выдачей займов, обычно заинтересованы в получении выходы, используются, как правило, аннуитетные платежи (не меняемые на протяжении срока действия договора).

Сравнение аннуитетных взносов и дифференцированных

Некоторые банки предлагают еще один вид платежей — дифференцированные. Отличие таких взносов от аннуитетных в том, каждый месяц сумма оплаты будет уменьшаться. При этом одна доля платежа также идет на погашение основного долга, а вторая — на уплату процентов.

Важно! При дифференцированных взносах сумма, направленная на погашения «тела», всегда будет одной и той же. Размер платежа уменьшается за счет того, что каждый месяц сокращается сумма банковских процентов.. При равной процентной ставке переплата по кредиту с аннуитетными взносами будет больше, чем с дифференцированными

Для лучшего понимания этого факта необходимо посчитать разницу

При равной процентной ставке переплата по кредиту с аннуитетными взносами будет больше, чем с дифференцированными. Для лучшего понимания этого факта необходимо посчитать разницу.

Если бы платежи по кредиту (который был приведен в пример выше) были бы дифференцированные, то переплата бы составила 9 750 рублей против 10 016 рублей при аннуитетных взносах.

С точки зрения переплаты дифференцированные платежи выгоднее. Но, принимая решение о выборе варианта погашения (если банк предоставляет такую возможность), следует учитывать и ряд прочих факторов. К примеру:

  • будет ли удобно вносить каждый месяц разную сумму или лучше, если взносы будут равными;
  • насколько повышенные платежи в первое время будут комфортны для личного бюджета.

Важно! При больших суммах на длительный срок (например, при ипотечном кредитовании) выгода от дифференцированного платежа будет ощутимее. При таких займах особенно важно выбрать оптимальный вариант

Как эти расчеты могут в жизни пригодиться?

В примерах выше разобраны абстрактные примеры аннуитетов. Однако с аннуитетными денежными потоками встречаемся и в реальной жизни. К примеру, интересно будет рассчитать, сколько получится накопить на сберегательном счете, когда откладывать каждый месяц часть зарплаты. Так же можно будет рассчитать, например, дисконтированную стоимость платежей по автокредиту. Выплаты банку при приобретении автомобиля (и не только автомобиля) в кредит являют собой аннуитет. Его дисконтированная (приведенная к сегодня) стоимость  — это и будет стоимость покупаемого автомобиля. Можно узнать точно, сколько переплачиваете при покупке в кредит машины по сравнению с вариантом покупки с оплатой полной суммы сразу. А также можно будет сравнивать кредитные предложения различных банков. Единственная проблема в данных расчетах – выбрать правильную месячную ставку дисконтирования.

Вечная рента

Вечная рента — аннуитет, платежи которого длятся в течение неограниченного срока. Другими словами – это серия одних платежей, которая вечно продолжается. Такой вариант возможен, если, к примеру, у вас есть вклад в банке, вы снимаете лишь ежегодные проценты, а главная сумма вклада остается нетронутой. Тогда, когда ставка процента по вкладу не изменяется, у вас будет вечная рента.

Все английские аристократы в викторианскую эпоху жили на проценты от своего капитала. Чем больший капитал в банке лежал, тем больше средств можно было потратить на жизнь и не работать при этом. Капитал по наследству переходил, и теоретически (если бы не было инфляции, войн, банкротств банков) так могло бы продолжаться вечно.

Будущая стоимость вечной ренты смысла не имеет, так как платежи длятся неограниченно долго. Но текущая стоимость вечной ренты является конечной суммой, которую возможно вычислить по формуле:

PV = платеж/R,

где R – это банковская ставка %, PV — текущая стоимость

К примеру, когда хочется со счета снимать проценты в сумме 500,000 рублей в год, а годовая банковская ставка 8%, то это означает, что на банковском счете сумма вклада должна равняться:

500,000/0,08 = 6,250,000 рублей (PV).

В этом случае (когда у банка лицензию не отберут или банк сам не обанкротится) можно такие проценты снимать постоянно в течение неограниченного периода времени. Единственное, что может нарушить данную идиллическую картину, — инфляция, из-за которой деньги обецениваются. Поэтому со времени снимаемые проценты будут всё меньше материальных благ приносить.

Философское отступление для тех, кто до этого места дочитал

Чтобы рента была вечной, необходимо сберегать капитал, с которого получаем данную ренту. Данный закон действует не лишь в финансовом мире. Человечество живет за счет природной ренты – оно использует ресурсы планеты, которые, к сожалению, исчерпаемы. Когда брать слишком много от природы, природная рента иссякает. Истощение земных ресурсов проходит на наших глазах.

Рыбу при традиционном рыболовстве понемногу ловили, но это могло вечно продолжаться. Индустриальные города требуют рыбы определенного качества и сорта, для вылова которой используется рыболовный промышленный флот. Крупные суда гонятся только за прибылью и не уважают океан. 80% мест промысловых районов Европы в настоящее время истощены. К 2050 году по расчетам ученых промышленное рыболовство сойдет на нет. Рыбная «рента» себя исчерпает. Много ли других ресурсов у человечества останется спустя 35-50 лет?

Планета Земля – наш единственный дом. Думаем ли об этом мы?

Рассчитать собственный потенциальный доход по вкладу возможно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые присутствуют на сайтах банковских учреждений. В этой статье показано на конкретных примерах, как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов (ежемесячной, ежеквартальной, непрерывной, ежедневной) и как рассчитать эффективную ставку по вкладам с капитализацией.

Мы постарались дать наиболее полное определение и понятие термина аннуитет, раскрыть его суть и виды.

Досрочное погашение аннуитетного платежа: виды и нюансы

В результате таких действий кредитная организация теряет часть дохода, который был рассчитан при выдаче ссуды. Если клиент сегодня оформил заем, а через две недели его вернул, то банк лишился своей прибыли. Несмотря на это почти все кредиторы предоставляют заемщику такую возможность на определенных условиях.

Для клиента частичное досрочное погашение долга выгодно, так как уменьшится переплата. Например, банк выдал кредит 500 000 руб. и начисляет проценты на эту сумму. Через некоторое время заемщик вернул 100 000 руб. Банк остается в убытке, так как теперь проценты будут начисляться уже на оставшиеся 400 000 руб.

Если вы планируете досрочно погасить аннуитетный кредит, предупредите об этом банк. Срок извещения кредитора указывается в договоре, но обычно за 1 месяц до внесения следующей оплаты. Заявление можно подать как устно, так и в письменной форме. Это зависит от условий сделки.

На дату очередного взноса на счету заемщика должны лежать деньги, которых достаточно для списания всей увеличенной суммы. Банк составит новый аннуитетный график.

Клиент может вернуть себе определенную часть уплаченных процентов по кредиту. Обычно это практикуют, если досрочное погашение произошло в самом начале кредитования.

Первый вариант банки стараются исключить из условий договора, так как он выгоден в первую очередь для клиента.

Решаетесь на досрочное погашение, посчитайте, выгодно ли оно для вас. Кредитные организации вначале стремятся получить от заемщика процентную часть, и только потом основной долг. А при перерасчете станут учитывать остаток тела кредита.

Чтобы сделать правильный выбор, просчитайте на калькуляторе аннуитетных платежей все возможные варианты.

Определение

Аннуитет — равнозначный ежемесячный платёж, который устанавливается один раз на весь период действия договора. Его удобно использовать при длительном периоде кредитования. Нет нужды постоянно вспоминать, какую сумму нужно заплатить в банк. С другой стороны, при большой задолженности, оформленной на длительный период, клиент сначала погашает проценты, а потом тело кредита. При одинаковой ставке, сумме и сроках переплата в аннуитетной схеме будет больше, чем в дифференцированной. Это выгодно банкам, так как они получат больше прибыли в виде процентов.

При дифференцированной схеме сумма платежа будет уменьшаться к концу срока действия договора. Выплаты по телу кредита равные, а проценты начисляются на остаток ссуды. Такую схему использует небольшое количество банков и только в долгосрочных программах кредитования. Она менее выгодна для кредитных организаций, так как сумма переплаты меньше. Это же является преимуществом для клиентов. В то же время при длительном кредитовании первые платежи будут очень большими. Такие затраты сильно бьют по карману.

Схема постнумерандо

А

Количество платежейКоличество начисленийSA
p=1m=1 R·(1+j)n−1j R·1−(1+j)−nj
m>1 R·(1+jm​)m·n−1(1+jm​)m−1​ R·1−(1+jm​)−m·n(1+jm​)m−1​
p>1m=1 Rp​·(1+j)n−1(1+j)1p​−1​ Rp​·1−(1+j)−n(1+j)1p​−1​
m=p R·(1+jm​)m·n−1j R·1−(1+jm​)−m·nj
m≠p Rp​·(1+jm​)m·n−1(1+jm​)mp​−1​ Rp​·1−(1+jm​)−m·n(1+jm​)mp​−1​

Примеры задач по схеме постнумерандо

Решить

  1. Определить современную стоимость и наращенную сумму аннуитета постнумерандо. Срок ренты n пять лет, разовый платеж R = 4000 руб. вносится ежегодно. На поступившие взносы начисляются проценты по сложной ставке j = 8% годовых.
    Платежи поступают в начале года (схема пренумерандо), периодичность взноса ренты p =1, проценты начсляются раз в год, m = 1.
    Будущая (наращенная) стоимость ренты: S=R·(1+j)n−1j
    S=4 000·(1+0,08)5−10,08​ = 23 466,40 руб.
    Современная стоимость аннуитета: A=R·1−(1+j)−nj
    A=4 000·1−(1+0,08)−50,08​ = 15 970,84 руб.
  2. Фирма предполагает создать специальный фонд в размере 200 тыс.руб., для чего будет вносить в банк 50 тыс.руб. под 15% годовых. Определить срок, необходимый для создания фонда.
    Найдем срок аннуитета: n=ln(SR​·i+1)ln(1+i)​
    n=ln(20050​·0,15+1)ln(1+0,15)​ = 3,363 года

Полезные советы

Оформляя изначально заявку, следует поинтересоваться у инспектора, отвечающего за кредиты, предусмотрена ли возможность выбора между дифференцированными или аннуитетными платежами.

Важно! Заключая кредитное соглашение, обращайте внимание на следующие ключевые моменты:

  • есть ли право досрочно возвратить долг по кредиту (период, минимальное значение суммы, предусматриваются ли штрафы или другие санкции);
  • присутствуют ли варианты для преждевременной выплаты кредитной задолженности.

Подбирая для себя оптимальный метод досрочной выплаты долга, нужно определиться с приоритетами:

  • уменьшение переплачиваемой суммы;
  • уменьшение бремени долга.

Не будет лишним уточнить у кредитного инспектора дату, когда средства зачислены на счет (при безналичной форме выплаты), и дату погашения кредитной задолженности. Средства могут «зависнуть» по техническим или иным причинам.

Если нужно до истечения срока заранее полностью погасить весь кредитный долг, желательно личное посещение банка. Попросите документ, отражающий информацию об остатке долга и процентов на момент обращения, и только затем выплачивайте всю кредитную сумму.

Не следует узнавать от банка информацию об остатке задолженности в телефонном режиме или погашать всю задолженность с помощью терминала. Не каждый банк добросовестно ведет дела.

После внесения всей суммы и полной выплаты кредита сохраните документацию, удостоверяющую выполненную операцию. При возникновении недопонимания с банком документы будут как нельзя кстати.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж, график в Excel:

Калькулятор кредита Выберу.Ру

Чтобы рассчитать график платежей с помощью кредитного калькулятора, пройдите следующие несколько шагов:

  1. Введите интересующую вас сумму и валюту, в которой хотите ее получить;
  2. Введите удобный срок погашения;
  3. Укажите размер процентной ставки, на которую вы хотели бы рассчитывать;
  4. Выберите схему оплаты – аннуитентную или дифференцированную;
  5. Кликните «Рассчитать доходы».

На странице появится график платежей, рассчитанный с учетом введенных вами параметров. В нем будет указана дата платежа, размер основного долга и начисленные проценты, а также остаток задолженности в каждом следующем месяце после оплаты кредита.

Полученный график можно сохранить в формате Excel или PDF. Кроме того, кредитный калькулятор позволяет подобрать потребительские кредиты от банков Уссурийска, подходящие под введенные вами условия. Для этого просто нажмите кнопку «Подобрать кредит».

Однако стоит отметить, что полученные с помощью онлайн калькулятора данные могут не соответствовать данным, которые рассчитает для вас сотрудник банка при обращении за кредитом. Дело в том, что условия займа варьируются в каждой кредитной организации, и зависят от многих факторов: от возраста заемщика, предоставленных документов, наличия залога и т.д.

Разновидности аннуитетных платежей

Выделяют различные виды аннуитетов, отличающиеся определёнными аспектами. К тому же, представители банков далеко не всегда подробно рассказывают о таких вещах. Платежи классифицируются по ключевым параметрам:

  • по времени первых взносов — до и после начала расчётного периода;
  • по сроку действия — срочные и пожизненные, с возможности передачи по наследству (сроки и размеры выплат пересматриваются).

Отдельно рассматриваются страховые взносы, которые могут быть обязательными, простыми, отложенными и гарантированными. Они дают возможность защитить личный капитал от непредвиденных обстоятельств, которые могут случаться при длительных сроках кредитования. Непосредственно аннуитетные платежи, назначаемые для рядовых потребителей, бывают разных видов:

  1. Фиксированные, при которых сразу определяется сумма ежемесячных выплат.
  2. Переменные, при которых учитываются разные финансовые аспекты, в том числе индекс доходности.
  3. Индексируемые, при которых вносятся коррективы с учётом индекса инфляции.

Из этого становится понятно, что существует немало аспектов, влияющих на расчёт аннуитетных платежей. Чаще всего выплаты производятся в национальной валюте — рублях, но иногда банки предлагают возможность привязать платежи к доллару или другой валюте.

Многие клиенты банков полагают, что платить по кредиту нужно исключительно каждый месяц. Однако на самом деле по обоюдной договоренности можно выбирать разные периоды — каждый месяц, квартал или год. Им присваивается различный статус — срочные, бессрочные или не фиксированные. Клиентам необходимо учитывать это обстоятельство, чтобы не нарушить условия подписываемого договора.

Отдельное внимание уделяется статусу заёмщика, потому что сейчас многие крупные банковские структуру и финансовые организации предлагают различные условия. По этому аспекту аннуитеты делятся на несколько категорий:

  • страховые;
  • банковские;
  • пенсионные;
  • платежи юридических лиц;
  • платежи физических лиц.

Обычно в каждом отдельном случае расчёт аннуитета осуществляется с учётом ряда дополнительных аспектов. В итоге это позволяет определить точную сумму и избежать возможных ошибок. В массовом потребительском кредитовании используются стандартизированные условия и формулы.

Процентная ставка

Процентная ставка – это фактически цена банка за то, что вы временно пользуетесь полученными от банка деньгами, то есть стоимость вашего кредита. В разных банках Уссурийска разные процентные ставки на, казалось, бы идентичные предложения. Часто можно увидеть ситуацию, когда процентная ставка разнится даже в пределах одной программы кредитования. Зависит это от того, соответствует ли клиент всем требованиям банка и предоставляет ли он необходимые документы: так, например, ставка может зависеть от возраста заемщика или предоставленных им документов, таких, как справки о доходах. Есть группа заемщиков, для которых банки снижают ставки и предлагают более выгодные условия займа. Многие организации более склонны снижать проценты для зарплатных клиентов, так как в распоряжении банка уже есть и постоянно обновляется информация о доходах должника. Также банки доверяют постоянным клиентам, тем, кто уже брал у них займ или же уже оформлял кредит в прошлом.

Типы погашения кредита

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

  • Дифференцированный, при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
  • Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат. При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

  1. Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
  2. Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
  3. Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Дифференцированный платеж

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

  1. Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
  2. Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
  3. Такой тип кредитования получить значительно сложнее, в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

  • Хорошие условия досрочного погашения.
  • Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

  • Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
  • Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
  • Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Принятие решения о взятии кредита требует ответственного и взвешенного подхода и прогнозирования всех возможных вариантов развития финансовой ситуации. Безусловно, аннуитетные платежи – удобная система при совершении крупных покупок или оплате долговременных и дорогостоящих услуг, но всегда нужно помнить о ее особенностях и осознанно подходить к принятию на себя таких кредитных обязательств.

Будущая стоимость аннуитетных платежей

Будущая стоимость аннуитетных платежей предусматривает, что платежи проводятся на вклад, который приносит проценты. Потому будущая стоимость аннуитетных платежей – это функция, как величины аннуитетных платежей, так и ставки процента по вкладу.

Аннуитет пренумерандо в рассматриваемом случае начисления процентов по аннуитетным платежам, имеет больше на один период начисления процентов.

В состав финансовых функций в табличных процессорах входит функция для расчета будущей стоимости аннуитетных платежей. В OpenOffice.org Calc для расчета будущей стоимости аннуитетных платежей (как пренумерандо, так и постнумерандо) используется функция FV.

Пренумерандо и постнумерандо

Еще немного терминов. Это загадочные и красивые термины означают всего только момент платежа: пренумерандо обозначает платежи в начале каждого периода времени, постнумерандо — в его конце. Эти термины, которые пришли к нам из латыни, применяются в официальных бумагах или в учебниках. Если же сказать по-простому: денежные потоки с выплатой в начале года или в конце года.

В этой статье рассмотрим примеры расчета простых аннуитетов, в которых период начисления процентов и период платежа равняются друг другу. То есть когда начисляются проценты, к примеру, за год, то и выплаты будут каждый год. Или проценты ежемесячно начисляются, и платежи также ежемесячно осуществляются. Есть аннуитеты, в которых данные периоды не совпадают (периоды начисления процентов и периоды выплат), но это более сложные вычисления, требующие обращения к учебникам по финансовой математике.

Коэффициент аннуитета

Коэффициент аннуитета превращает сегодняшний разовый платёж в платёжный ряд. На практике возможны определенные отличия от математического расчёта, которые вызваны округлением и неодинаковой длительностью года и месяца; особенно это в отношении последнего по сроку платежа.

Предполагают, что выплаты проводятся постнумерандо, или в конце каждого периода.

Пример расчета аннуитета

Рассчитаем ежемесячную выплату по трехлетнему кредиту суммой 12000 долларов по ставке 6 % годовых. Так как выплаты будут проводиться каждый месяц, нужно привести процентную ставку из годового значения к месячному:

Коэффициент умножаем на сумму кредита — 12000. Получаем приблизительно 364 долларов 20 центов в месяц.

Обычно погашение долга предполагает ежеквартальные или ежемесячные выплаты, и задают годовую процентную ставку.

Кардинальное отличие простых процентов в отсутствии промежуточной капитализации процентов, потому при расчете простыми процентами вначале проводится выплата главного долга, а после того, как выплачен весь долг, начинают выплату (капитализацию) процентов.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий